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農村人口壽命變化與養(yǎng)老保險應對策略

發(fā)布時間：2015-08-31  來源：http://aweyu.cn/news/109.html
　　農村養(yǎng)老保險長壽風險日益嚴峻
　　長壽風險的概念來自于西方，是實際壽命超出養(yǎng)老金預期給付年限引發(fā)的財務風險。長壽風險已成為世界各國社會經濟發(fā)展面臨的共同挑戰(zhàn)。
　　中國老年人口基數龐大，老齡化程度逐漸加深。隨著人口預期壽命的持續(xù)提高，高齡化已經成為養(yǎng)老保險制度必然面對的挑戰(zhàn)。在城鎮(zhèn)如此，在農村亦是如此。2000年至2009年，農村80歲以上高齡老年人由900萬增加到1100萬，占農村老年人總數的比例，也由9.8%增加到11.3%，預計到2045年，這一比例將超過22%�，F行農村養(yǎng)老保險政策較少考慮人口預期壽命的動態(tài)變化，制度設置未能與老齡化、高齡化的現實相適應，個人賬戶長壽風險客觀存在，必須引起重視。
　　筆者所在的課題組，根據隨機過程理論和人口預測理論，參照保險業(yè)壽險生命表和國民生命表，重新考慮死亡率的隨機波動對平均預期壽命的影響。通過BoxCox冪轉化方法對死亡率原始數據進行預處理，將其轉化為經典的Lee-Carter模型形式，使用時間序列方法ARIM模擬死亡率時序數據的隨機波動特征，運用生命表函數對死亡率預測值進行轉換，測算農村居民平均預期壽命，進而識別和度量死亡率隨機波動情境下養(yǎng)老金制度的長壽風險。預測結果表明，2015年至2035年的20年內，農村人口預期壽命將會持續(xù)緩慢增加，2015年農村人口平均預期壽命為76.24歲，2035年達到81.38歲，平均年增長0.3625歲。
　　農村養(yǎng)老保險長壽風險未來可劃為3個主要階段：（1）2015年至2019年，初顯階段。在這一階段，超支比例[(實際預期壽命-政策假定預期壽命)×12月/制度規(guī)定的給付月數]低于20%，影響初顯，但不至于造成系統(tǒng)性的損失風險，政府財政有能力承擔由此產生的風險損失；（2）2019年至2027年，顯著階段。這一階段超支比例在20%至40%之間，長壽風險的程度進一步加深，養(yǎng)老保險制度支付壓力迅速增大；（3）2027年至2035年，嚴重階段。這一階段超支比例為40%至60%，長壽風險非常突出，由此產生巨額養(yǎng)老金缺口，財政支付能力受到挑戰(zhàn)。
　　2015年至2035年間，農村低齡以及高齡組死亡人數下降明顯，0-1歲組人口平均預期壽命將由76.24歲增長到81.38歲。農村社會養(yǎng)老保險政策制定時假定的人口預期壽命為74.1歲，實際預期壽命與其差額由2.14歲擴大為7.28歲，這一空擋期的養(yǎng)老金缺口全部由財政承當。
　　農村養(yǎng)老保險長壽風險應對策略
　　為應對農村養(yǎng)老保險面臨的長壽風險，筆者認為，目前應從以下方面著手：
　　加強預期壽命變動趨勢研判，為政策調整提供科學依據。隨著農村人口預期壽命的延長以及老齡化進程的加快，制度長壽風險呈現逐步擴大的趨勢。然而，長壽風險并沒有進入社會養(yǎng)老保險政策視野，政府與公眾對于長壽風險的嚴峻性及其影響缺乏認知。因此，亟需加強人口預期壽命估計理論的深入研究，建立科學有效的長壽風險評價指標體系，提高農村人口預期壽命預測的準確性，實現長壽風險的前示預警，為農村養(yǎng)老保險政策的及時、適時調整和合理規(guī)劃提供決策依據。
　　優(yōu)化養(yǎng)老保險制度關鍵參數， 增強基金可持續(xù)性。通過精算建模與政策仿真方法，預測長壽引發(fā)的養(yǎng)老金缺口，優(yōu)化社會養(yǎng)老保險制度關鍵參數，確定長壽風險的合理分擔水平。具體方案包括：（1）維持農村養(yǎng)老保險替代率水平不變，根據預期壽命延長的實際情況，適度提高待遇給付初始年齡，同時增加給付時限（計發(fā)月數）；（2）維持農村養(yǎng)老保險替代率水平不變，根據預期壽命延長的實際情況，適度提高個人繳費率和政府補貼水平，同時增加養(yǎng)老金給付時限（計發(fā)月數）。
　　促進多元主體參與養(yǎng)老保險，合理分散農村養(yǎng)老保險制度的長壽風險。由于農村居民養(yǎng)老保險基金個人賬戶空賬問題突出，隨著老齡潮來臨，基金長壽風險成為系統(tǒng)性風險，亟須依托多主體參與的方式，實現長壽風險的自然對沖。因此，應進一步強化參保對象的主體責任，拓展農村養(yǎng)老保險基金來源渠道，提高基金收益水平，應對長壽引發(fā)的財政支付風險。
　　豐富農村商業(yè)養(yǎng)老保險產品，提高農村居民養(yǎng)老保障水平。相對于城鎮(zhèn)而言，農村市場經濟發(fā)展水平較低，金融與保險市場發(fā)育緩慢、產品單一。隨著農村高齡老人數量增加、居民收入增長，他們對市場化養(yǎng)老產品的需求將增強，應鼓勵商業(yè)保險公司開拓農村市場，豐富產品類型，擴大產品范圍，量身定制適合農村居民需求特點和收入水平的市場化保險產品，實現長壽產品的設計創(chuàng)新和多樣化選擇。當然，由于農村居民購買力有限，可同時采取政府購買的形式，以彌補社會養(yǎng)老保險基金保障的不足。
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